ДЕНЬГИ СЕМЕЙНОГО БИЗНЕСА

Как создать, сохранить и передать финансовый капитал семьи

— Это все активы, связанные непосредственно с деньгами. Сюда входят банковские вклады, депозиты, акции, облигации, криптовалюта, золото. Важно понимать, что недвижимость, машины, оборудование — это реальные активы, они не относятся к финансовому капиталу.

Если говорить классически, капитал — это активы минус обязательства. То есть все, что у вас есть, за вычетом долгов. Если перестать получать доходы, погасить все долги, то что останется — это и будет ваш финансовый капитал.

— Их три, и у каждой свои особенности:

1. Общая модель — полное объединение финансов. По нашим данным, только 12% семей выбирают этот путь. Почему так мало? Потому что это требует абсолютного доверия.

2. Раздельная модель — чаще встречается в семьях, где есть дети от предыдущих браков, разные финансовые обязательства. Люди просто привыкли так жить.

3. Смешанная модель — она сейчас набирает популярность. Часть средств общая (на жилье, детей), часть — личная.

Это как раз тот случай, когда нужно садиться за круглый стол и договариваться. Я рекомендую пробовать схему 3-6 месяцев, потом корректировать.

— Чем раньше, тем лучше. В идеале — с момента создания семьи. Начинается все с обсуждения целей: "О чем мы мечтаем?". Часто бывает, что у супругов совершенно разные представления — он мечтает о доме в деревне, она — о квартире в Москве. Важно выявить эти расхождения в самом начале.

Потом мечты переводятся в конкретные цели со сроками. Например, капитал на покупку квартиры, образование детей.

Необходимо определить модель управления капиталом, по которой будет действовать семья, договориться о ключевых моментах, потому что конфликты часто возникают именно из-за несовпадения этих "финансовых сценариев".

Здесь может быть очень полезна стратегическая семейная сессия, на которой, под руководством модераторов, можно быстро найти решения сложных вопросов, не растягивая обсуждения на месяцы.

Подробнее о семейных сессиях здесь: https://sembiz.ru/semeynye_sessii

— Я обучаю детей финансовой грамотности, и, по моим наблюдениям, они начинают хорошо воспринимать эту информацию лет с 7-8. В этом возрасте начинается школа, появляется желание что-то купить, иметь что-то своё. Поэтому уже можно говорить о деньгах: откуда они берутся, как зарабатываются, куда уходят.

Например, можно садиться за круглый стол за чашкой чая и планировать выходной день: «Что будем делать? Хотим сходить в кино, погулять, поесть в кафе. А сколько это стоит? Давайте посмотрим. Это мы можем себе позволить сегодня, а это - в другой раз. Не потому что нет денег, а потому что время или другие приоритеты.

Так строится план, идём по нему, а потом анализируем с детьми: что понравилось, что нет, что они поняли. Это очень полезная обратная связь — ведь дети воспринимают информацию совсем по-другому.

— С подростками нужно быть очень аккуратными. Кому-то подойдут курсы, кому-то — индивидуальные беседы. Я смотрю на самого ребёнка и его восприимчивость.

Был случай, когда мама привела 13-14-летнего подростка на индивидуальные занятия — он не воспринимал информацию из учебников или в группе. Мы просто играли, читали, считали. Я дала ему задание: посчитать, сколько нужно денег, если уехать в другой город. Он сам думал: нужно узнать цены в магазинах, стоимость аренды квартиры (хотел учиться в Москве), проезда, еды. Для взрослых это элементарно, а для него был целый квест! Но он понял, какой нужен бюджет.

— Страхование - это профилактика рисков. Если мы создаём капитал, нужно страховаться от того, что может его уменьшить. Самое ценное — наша жизнь и здоровье. Если с ними что-то случится — страховка поможет снять финансовую нагрузку.

Конечно, не все проблемы она решает, но в критических ситуациях (здоровье, жизнь) помогает быстро. Страхование имущества или бизнеса - вторично, эти риски менее критичны.

Как формировать семейные фонды (на образование, здоровье)? Какой процент откладывать?

— Это зависит от возможностей семьи. Если есть пожилые родители — фонд должен быть ликвидным (деньги, а не недвижимость), чтобы можно было быстро вывести средства, когда они потребуются (например, на лечение). Начинать думать об этом нужно не когда случилось, а заранее — чем раньше, тем лучше. Пока здоровы — можно выбрать выгодные условия. Как говорится, "пока гром не грянет..."

Образовательный фонд можно формировать в долгосрочных инструментах. Важно, чтобы эти средства не тратились преждевременно. Есть специальные финансовые планы под такие цели.

— Здесь всё зависит от характера ребенка, его восприимчивости. В американских семьях, где традиции передачи бизнеса сохраняются поколениями, дети уже в 7 лет могут кататься по офису на самокате, играючи осваивая бизнес вместе с отцом. В России эта культура только формируется.

Я считаю, чем раньше — тем лучше. Пусть ребенок сначала просто сопровождает родителей на работе, в бизнесе. Потом постепенно вовлекается в управление: "Ты теперь стоишь в кассе", "Ты принимаешь документы", "Ты готовишь отчеты по налогам". Это процесс постепенный.

Как грамотно передать капитал наследникам?

— Для этого существуют различные инструменты. Я в своей практике часто использую страховые продукты (не только страхование жизни), где можно четко прописать условия получения капитала наследниками. Это проверенный международный механизм.

Основная проблема — сопротивление самих владельцев капитала. Возникает дилемма: "Надо передавать, но кому? Как наследники распорядятся капиталом?" Поэтому так важно начинать воспитание заранее, практиковать наставничество.

— Если в семейных финансах хаос, начинаем с круглого стола: определяем цели, выстраиваем стратегию. Это постепенный процесс — два шага вперед, шаг назад. Главное — держать руку на пульсе, регулярно обсуждать и корректировать систему под себя.
Начинаем с одной финансовой цели, вокруг которой постепенно выстраивается порядок. Хаос - это когда каждый сам по себе, нет прозрачности. Но иногда в хаосе есть свой порядок — если всех устраивает, это тоже выбор.

Что чаще всего ведет к разрушению финансового капитала семьи?

— Могу выделить несколько ключевых угроз:

1. Пренебрежительное отношение к финансам (как у обеспеченного юриста с кучей недвижимости, но вечными долгами)
2. Страхи и финансовая безграмотность
3. Привычка все вкладывать в бизнес без создания личного капитала

Опасна парадигма "бизнес ради бизнеса". Нужно уметь вовремя остановиться, создать независимый капитал, чтобы можно было передать дело и жить на накопления.

Какие ошибки, по вашему опыту, чаще всего совершают предприниматели в семейном бизнесе?

— Я бы назвала такие:

1. Смешение личных и бизнес-финансов
2. Отсутствие "подушки безопасности" вне бизнеса
3. Недостаток открытого обсуждения финансовых планов

У многих есть бизнес-стратегия, но нет личной финансовой стратегии. Сейчас все больше предпринимателей создают личные фонды — это хорошая тенденция.

Очень важно научиться говорить о деньгах открыто в семье и особенно — в семейном бизнесе. Обсуждение финансов не должны быть табу, нужно говорить о них с детьми. Регулярно проводите семейные советы, ставьте общие цели, пробуйте разные модели управления капиталом.

И помните: финансовый капитал — это не только деньги, но и доверие, общие ценности и ваше совместное будущее.